Seguro de responsabilidad civil ¿para qué sirve exactamente?
¿Te piden presentar un certificado de seguro de responsabilidad civil, pero no entiendes exactamente su utilidad? Esta cobertura tan común, ofrecida por todas las aseguradoras, es la que te protege contra las consecuencias de los daños o perjuicios que puedas causar a otros y que hace frente a la obligación legal de hacerse cargo de estos.
Con un seguro de responsabilidad civil, la aseguradora suele abonar las indemnizaciones de las que el asegurado o asegurada pudiera resultar civilmente responsable por daños y perjuicios ocasionados a terceros, así como los costes judiciales y gastos que le pudieran ser impuestos, siempre y cuando tales responsabilidades tengan su origen en la propiedad de la vivienda del asegurado o de las personas que habitan con él.
¿Qué es la responsabilidad civil (RC)?
Es la obligación legal de pagar por los daños y perjuicios que se causen a una persona o a sus bienes. Puede ser contractual o extracontractual:
- Contractual: es la obligación de reparar el daño causado en caso de que una de las partes incumpla sus obligaciones.
- Extracontractual: incluye las indemnizaciones derivadas de daños o lesiones que el perjudicado no tuviera el deber de soportar porque no existe ningún contrato entre la persona que hizo el daño y la que lo recibió.
Para que el seguro de RC intervenga, es necesaria la presencia de estos tres elementos:
- Elementos personales
- Daño
- Vínculo de causalidad entre el daño y el perjuicio
Si se determina la concurrencia de responsabilidad civil, el responsable deberá restituir el bien o reparar el daño causado. Cuando la restitución o reparación sean imposibles, se dará lugar a una indemnización.
¿Cuánto cuesta un seguro de responsabilidad civil?
El precio de un seguro de responsabilidad civil no tiene un presupuesto definido, porque cambia en función a una gran variedad de factores. Por ejemplo, para una empresa entran en juego el tipo de negocio o sector en el que se encuentra, el tipo de seguro de responsabilidad civil, las características del negocio y los fondos contratados. Para una PYME podemos encontrar seguros desde los 150€ hasta los 600 €.
Si por ejemplo, se trata de un seguro de responsabilidad civil particular, también encontrarás grandes oscilaciones de precio, pues algunos de ellos se venden de forma independiente y otros (la mayoría) están incluidos en los seguros de hogar. Por ejemplo, con Lovys, puedes tener un seguro de hogar que incluya la cobertura de responsabilidad social desde 4,99 €/mes.
¿Qué tipos de responsabilidad civil existen?
- Seguro de RC para particulares o privado (normalmente incluido en el seguro de hogar): cubre las indemnizaciones derivadas de los daños que el asegurado, o los animales a su cargo causen a terceras personas. No es obligatorio, pero sí muy recomendable, ya que los gastos derivados de los posibles daños pueden ser muy elevados.
- Seguro de RC para empresas o autónomos: protege frente a los daños a terceros ocasionados en el desempeño de la actividad profesional, empresarial o comercial.
- Seguro de RC para gerentes y administradores: ofrecen cobertura para proteger el patrimonio personal, así como las consecuencias económicas derivadas de posibles procesos de defensa.
- Seguro de RC de caza y pesca: indemniza los daños a terceros derivados de esta actividad.
¿Es obligatorio tener seguro de responsabilidad civil?
El seguro de responsabilidad civil es obligatorio en determinadas situaciones y para entender cuáles son estas, debemos considerar lo siguiente: si necesito que el seguro me cubra a mí, a mi empresa o a las personas que están a mi cargo. Los siguientes seguros son los más habituales a día de hoy y son obligatorios porque, conllevan ciertos riesgos:
- Embarcaciones de recreo o deportivas.
- vehículos de motor
- Empresas y profesionales (algunas actividades).
- RC medioambiental para empresas (algunas actividades).
- Transporte escolar y de menores de edad.
- Animales de raza potencialmente peligrosa.
- Caza y pesca.
Normalmente, la responsabilidad civil está incluida en las pólizas de seguro de hogar
¿Dónde puedo encontrar un seguro de responsabilidad civil?
Seguro de hogar y cobertura de responsabilidad civil
El seguro de responsabilidad civil es una cobertura que suele incluirse en las pólizas de seguro de hogar. Por lo tanto, puedes encontrar tu certificado entre los documentos proporcionados por tu aseguradora al momento de suscribirte. ¿Has perdido tu certificado de responsabilidad civil o necesitas un documento actualizado para el año en curso? En este caso, debes ponerte en contacto con tu compañía de seguros. Para contactar con esta última y obtener la documentación que necesitas, puedes elegir entre diferentes medios, como, por ejemplo:
- llamar a tu asesor
- enviarle un correo electrónico
- ir a una de las agencias
- hacer una solicitud por correo postal
Algunas compañías, como Lovys, también te permiten descargar tu certificado de responsabilidad civil directamente desde su plataforma online. Si optas por esta solución, primero accede a tu área personal utilizando tu usuario y tu contraseña. Luego, ve a la sección dedicada a la descarga de documentos.
Seguro de automóvil y cobertura de responsabilidad civil
El seguro de responsabilidad civil del automóvil es obligatorio para todos los propietarios de vehículos. Se trata de una póliza que todo conductor debe tener contratada, como mínimo, para su vehículo. En caso de que se conduzca sin él, los agentes de la autoridad lo inmobilizarán y aplicarán, además, una sanción económica que puede ascender hasta los 3000€.
Este seguro tiene como objetivo principal cubrir cualquier daño a terceros que podamos causar mientras conducimos nuestro coche. Así, los daños causados pueden ser de dos tipos:
- Físicos: todo daño causado a personas, es decir, a otro conductor u ocupante de un vehículo.
- Materiales: ya sean daños en otro coche o en el mobiliario urbano etc.
Rsponsabilidad civil voluntaria o suplementaria
Es una cobertura extra ofrecida -muchas veces incluida de base en el propio seguro a terceros- por las compañías de seguros. Se trata de una cobertura complementaria que amplía la aplicación de la RC obligatoria, con el objetivo de hacer frente económicamente a todos los accidentes que supongan una cantidad mayor a la que el seguro básico obligatorio cubre.
¿En qué situaciones no se aplica la responsabilidad civil?
El seguro de responsabilidad civil cubre contra una gran cantidad de lesiones corporales y daños a la propiedad, que puedes causar a otros. Sin embargo, hay algunas exclusiones a tener en cuenta si lo que deseas estar completamente protegido.
Responsabilidad civil perros peligrosos: una categoría especial
Los daños causados por animales bajo su cuidado o de su propiedad normalmente están cubiertos por un seguro de responsabilidad civil. No obstante, existe una excepción para los caninos pertenecientes a las siguientes categorías de perros peligrosos:
- Pit Bull Terrier
- Staffordshire Bull Terrier
- American Staffodshire Terrier
- Rottweiler
- Dogo Argentino
- Fila Brasileiro
- Tosa Inu
- Akita Inu
Esta exclusión también tiene en cuenta a los animales que tengan características morfológicas similares a estos perros de pura raza.
- Fuerte musculatura, aspecto poderoso, robusto, configuración atlética, agilidad, vigor y resistencia.
- Marcado carácter y gran valor.
- Pelo corto.
- Perímetro torácico comprendido entre 60 y 80 centímetros, altura a la cruz entre 50 y 70 centímetros y peso superior a 20 kg.
- Cabeza voluminosa, cuboide, robusta, con cráneo ancho y grande y mejillas musculosas y abombadas. Mandíbulas grandes y fuertes, boca robusta, ancha y profunda.
- Cuello ancho, musculoso y corto.
- Pecho macizo, ancho, grande, profundo, costillas arqueadas y lomo musculado y corto.
- Extremidades anteriores paralelas, rectas y robustas y extremidades posteriores muy musculosas, con patas relativamente largas formando un ángulo moderado.
Es bueno saber: ten en cuenta que este seguro es obligatorio si eres el dueño de uno de estos caninos. Por eso, cuando pidas cotizaciones, recuerda indicar la categoría de tu animal de compañía. La aseguradora añadirá así una cobertura adicional especial para tu animal y te indemnizará en caso de accidente.
Daño infligido intencionalmente
El seguro de responsabilidad civil solo cubre los accidentes considerados no intencionales. En consecuencia, tu aseguradora no te protegerá si la avería observada es intencionada. Un daño intencional significa que se cometió con la intención de dañar o causar daño. Asimismo, si la reclamación se debe a negligencia o imprudencia por tu parte, no procederá la responsabilidad civil.
Daños sufridos por un miembro de su familia
La responsabilidad civil sólo actúa cuando el daño se causa a un tercero (como un vecino o un amigo de la familia). Por lo tanto, si tus hijos se lesionan entre ellos o tienen un accidente, tu seguro no entrará en juego. Esta regla también se aplica a todas las personas que figuran en tu contrato.
Del mismo modo, los daños causados a su propiedad, por usted o su familia, no son indemnizados. Por otro lado, dependiendo de la situación, se podrá poner en juego la responsabilidad civil de la persona ajena a tu hogar que haya causado el accidente.
Actividades realizadas en el contexto profesional
El seguro de responsabilidad civil no sería válido durante tus actividades profesionales asalariadas. De hecho, en caso de daños causados durante tu trabajo, el contrato de tu empleador es el que prevalecerá. Del mismo modo, si trabajas por cuenta propia, tu seguro de responsabilidad civil privado no cubrirá los daños causados en el contexto de tus servicios profesionales.
Fuentes:
https://www.acierto.com/seguros-coche/responsabilidad-civil-obligatoria/
https://www.boe.es/buscar/pdf/2002/BOE-A-2002-6016-consolidado.pdf
Lovys Francia
Conclusiones sobre la obligatoriedad e importancia de los seguros de responsabilidad civil
Solo en casos concretos el seguro de responsabilidad civil resulta obligatorio. No obstante, es recomendable disponer de un seguro de este tipo, ya que en una situación donde debamos responder por un accidente, la cantidad puede ser bastante cuantiosa. Si tienes una empresa o eres autónomo, es muy recomendable y en ocasiones, obligatorio, contratar un seguro específico que cubra reclamaciones derivadas de tu actividad. Si eres particular, como lo más probable es que dispongas de un seguro de hogar, no estaría de más que te asegurases de que los capitales de tu póliza son suficientes. ¿Tienes un vehículo? Entonces, el seguro de responsabilidad civil es obligatorio.