Propriétaire : quelle assurance habitation choisir ?

L’assurance multirisque habitation pour les propriétaires occupants

Vous êtes propriétaire d’un bien immobilier et celui-ci est votre résidence principale ? Que vous viviez dans un appartement ou dans une maison, vous êtes donc ce qu’on appelle un « propriétaire occupant » ! Voyons tout de suite quelle assurance habitation propriétaire vous devez souscrire en fonction de votre situation.

Votre logement se trouve dans une copropriété

Vous êtes propriétaire occupant et votre logement se trouve dans une copropriété ? Sachez que vous êtes dans l’obligation de souscrire une assurance habitation pour votre appartement. C’est d’ailleurs la loi ALUR de mars 2014 qui impose cette protection aux copropriétaires. L’assurance habitation des propriétaires occupants doit couvrir a minima la responsabilité civile, aussi appelée « RC ». Cette garantie vous protège contre :

• Les dommages causés à autrui au sein de votre logement (par exemple, vous faites un dîner chez vous et l’un de vos amis blesse un autre convive par maladresse avec une fourchette).
• Les dommages causés à proximité de votre habitation (par exemple, si votre enfant joue au ballon et qu’il casse la vitre du voisin au rez-de-chaussée).

Comme vous le voyez, la responsabilité civile ne vous offre qu’une protection limitée. Effectivement, en cas de sinistre dans votre appartement, vous ne recevez pas d’indemnisation de la part de votre assureur. Cela signifie que si un dégât des eaux ou incendie survient dans votre logement, l’ensemble des frais liés aux préjudices sera à votre charge.

Nous vous conseillons donc vivement de vous tourner vers une assurance multirisque habitation pour propriétaire occupant. Ce contrat vous permettra de bénéficier d’une couverture complète qui protégera votre appartement et vos meubles personnels.

Vous vivez dans une maison

D’un point de vue strictement légal, l’assurance habitation n’est pas obligatoire pour les propriétaires occupants. Par conséquent, vous pouvez tout à fait ne pas faire appel à ce type de contrat. Bonne nouvelle ? Bien qu’elle ne soit pas indispensable, il est tout de même important d’être conscient des conséquences qui vous attendent si vous faites le choix de ne pas y souscrire.

Imaginons que vous soyez responsable d’un sinistre et que vous n’ayez pas d’assurance habitation propriétaire. Dans cette situation, vous serez dans l’obligation de payer vous-même l’intégralité des frais liés au préjudice. Par exemple, si un dégât des eaux se déclare dans votre maison, vous devrez avoir l’argent nécessaire pour : assécher la pièce inondée, repeindre les murs ou bien encore remplacer les sols et les meubles abîmés. Or, il faut savoir que la seule étape de remise en état d’une pièce coûte entre 500 et 3 800 euros !

Il faut également prendre en compte que le simple fait d’être propriétaire d’une maison engendre souvent un nombre de risques plus élevés. En effet, en tant que propriétaire d’un logement individuel, vous profitez généralement :

• de surfaces habitables plus grandes ;
• d’espaces extérieurs plus étendus (jardin, piscine, véranda, dépendances, etc.) ;
• d’une quantité plus importante de mobilier.

Or, contrairement à un locataire, tout ceci vous appartient. Par conséquent, vous avez tout intérêt à protéger votre patrimoine en souscrivant une assurance habitation pour propriétaire occupant.

Propriétaire non-occupant, quelle assurance habitation choisir ?

Vous possédez un bien immobilier, mais celui-ci n’est pas votre habitation principale ? Que votre logement soit vacant ou disponible à la location, vous êtes ce qu’on appelle un « propriétaire non-occupant » ! Découvrez dès maintenant quelle assurance PNO vous devez souscrire selon votre situation.

Quelle assurance pour louer sa maison ?

L’assurance habitation pour un propriétaire bailleur non-occupant

Vous êtes propriétaire et vous souhaitez mettre votre maison individuelle en location ? L’assurance habitation est facultative, sauf si votre logement est situé au sein d’une copropriété. Bien qu’elle ne soit pas obligatoire, l’assurance habitation pour propriétaire non-occupant est vivement conseillée aux propriétaires bailleurs. L’assurance PNO couvre :

• L’indemnisation des dommages matériels de vos biens.
• Votre responsabilité civile en tant que bailleur ou propriétaire non-occupant de votre logement.

En l’absence d’assurance habitation PNO, vous devrez rembourser vous-même les sinistres qui affecteront votre logement. De plus, ce contrat vous apporte une protection additionnelle dans le cas où les garanties de l’assurance de votre locataire se révéleraient être insuffisantes.

L’assurance habitation entre un usufruitier et un nu-propriétaire

Votre bien immobilier est en usufruit et vous vous demandez qui doit payer l’assurance habitation entre l’usufruitier et le nu-propriétaire ? Cette situation particulière signifie que la propriété du logement est divisée en deux :

• l’usufruit, qui est relatif à la jouissance du bien ;
• la nue-propriété, qui correspond aux murs.

L’usufruitier est la personne qui vit dans le logement.

Elle peut également louer le bien immobilier afin d’en percevoir des revenus (les fruits). S’il s’agit d’une maison ou d’un appartement, l’usufruitier peut d’ailleurs mettre en location l’habitation sans demander l’accord du nu-propriétaire.

Le nu-propriétaire, quant à lui, est la personne qui dispose du logement.

Elle peut vendre le bien avec l’accord de l’usufruitier, mais n’est pas en droit de l’habiter ou de le louer.

Pour assurer leur logement, l’usufruitier et le nu-propriétaire peuvent choisir l’une de ses deux solutions :

1. Souscrire un seul contrat d’assurance multirisque habitation et diviser de manière égale le montant de la cotisation annuelle.
2. Souscrire deux contrats distincts. L’usufruitier fera appel à une assurance habitation pour protéger le logement et ses biens mobiliers. Le nu-propriétaire optera pour une assurance PNO afin de couvrir le logement ainsi que sa responsabilité en cas de dommages causés par le bien suite à un défaut d’entretien ou à un vice de construction.

Vous êtes usufruitier et vous voulez mettre votre logement en location ? Vous voulez savoir qui doit payer l’assurance habitation entre le propriétaire ou le locataire ? Dans ce cas, c’est votre locataire qui sera dans l’obligation de souscrire une garantie contre les risques locatifs. Ce contrat est le minimum légal obligatoire pour protèger votre bien immobilier contre les dommages que l’occupant pourrait causer (dégât des eaux, incendie, explosion). Bien sûr, il est toujours conseillé aux locataires de choisir une assurance MRH afin de bénéficier d’une couverture plus complète.

En tant que propriétaires non-occupants et bailleurs, nous vous conseillons de souscrire une assurance PNO pour couvrir votre responsabilité civile et votre bien. De cette manière, votre maison sera parfaitement mise à l’abri des risques.

Effectivement, ce n’est pas parce que votre logement est vacant qu’il est l’abri des risques ! Un incendie ou un dégât des eaux peut tout à fait se déclencher dans une maison en l’absence de ses propriétaires. Les installations extérieures (piscine, jardins, etc.) peuvent également être sévèrement détériorées en cas de tempête ou d’inondation. De même, une habitation inoccupée et sans surveillance est aussi plus exposée à des actes de vol ou de vandalisme.

Par conséquent, sans la protection offerte par l’assurance habitation pour propriétaire non-occupant, vous devrez en cas de dommages :

• Rembourser vous-même les tiers ayant subi des préjudices.
• Prendre en charge les éventuelles réparations ou frais liés à l’événement.

Pire même, en cas d’occupation illégale de votre logement par des inconnus, votre responsabilité pourrait aussi être engagée. Vous comprenez donc mieux pourquoi il est vivement conseillé de souscrire une assurance multirisque habitation pour les propriétaires non-occupants.

Attention ! Votre logement se situe en copropriété ? Nous vous rappelons que vous êtes dans l’obligation légale de couvrir au minimum votre responsabilité civile.

Tarif de l’assurance habitation propriétaire, assurance de copropriété, niveau de protection : faisons le point ensemble sur les bases de l’assurance habitation des propriétaires !

Prix moyen d’une assurance habitation : combien ça coûte ?

Pas facile d’y voir clair dans les tarifs des assurances habitation pour propriétaires. En effet, les compagnies d’assurances font face à une rude concurrence et développent de multiples formules pour se démarquer. Or, chaque offre s’appuie sur des critères de protections différents qui influent sur le prix final de votre cotisation comme :

• l’emplacement géographique de votre bien ;
• le type de logement ;
• la valeur de l’habitation ;
• le niveau de garantie désiré (vols, intempéries, dommages électriques, etc.).

Par conséquent, il est difficile d’estimer précisément le prix moyen d’une assurance habitation. Néanmoins, on estime qu’en 2020 la cotisation annuelle d’un contrat d’assurance s’élevait à environ 216 euros pour un appartement. Pour une maison, le tarif moyen constaté se situait plutôt aux alentours de 372 euros. À titre de comparaison, l’assurance habitation propriétaire MAIF coûte 353 euros par an pour une maison de type F5. Chez Lovys, nous proposons des assurances habitation propriétaire à partir de 3,99 euros par mois.

Vous constaterez peut-être que les tarifs des compagnies d’assurances sont globalement plus élevés dans les départements longeant la côte méditerranéenne. Par exemple, en Corse, la prime d’assurance habitation s’élève à 435 euros en moyenne. A contrario, vous paierez votre prime moins chère si vous habitez dans l’ouest de la France. De ce fait, en Bretagne, le coût moyen annuel de l’assurance habitation est de 245 euros.

Le saviez-vous ?

Les primes d’assurance sont généralement plus élevées pour les propriétaires que pour les locataires ! Effectivement, ces derniers occupent souvent des surfaces plus petites ce qui, par conséquent, fait diminuer le prix de leurs cotisations.

Du côté des assurances habitation pour propriétaire non-occupant, le prix des cotisations annuelles se situe entre 60 et 150 euros. Notez que certaines compagnies d’assurances fixent aussi leur tarif en prenant un pourcentage sur les loyers. Pour une assurance PNO disposant de garanties étendues, celui-ci peut atteindre jusqu’à 4 % du montant des loyers. Pour une couverture basique, il s’élève plutôt entre 1 % et 2 %. Ce tarif peu élevé vous étonne ? Il s’explique par le fait que les biens sont habituellement déjà couverts. Par conséquent, les risques sont moins moindres !

Lorsque vous êtes propriétaire de votre logement et que vous vivez dans une copropriété, vous devez obligatoirement souscrire une assurance habitation. Ce contrat va venir protéger votre logement privé au sein de l’immeuble. L’assurance habitation pour les copropriétaires doit couvrir a minima votre responsabilité civile. Bien sûr, vous pouvez tout à fait souscrire une assurance habitation multirisque pour renforcer vos garanties si vous le souhaitez.

L’assurance copropriété multirisque, quant à elle, est une couverture collective qui vise à protéger les immeubles en copropriété. Les syndicats de copropriétaires sont obligés de souscrire une assurance pour le compte de la copropriété. Là encore, le contrat choisi devra protéger au minimum la responsabilité civile. Cette couverture permettra ainsi d’indemniser les victimes en cas de sinistres provoqués par :

• L’immeuble ou des éléments de l’immeuble (écroulement du bâtiment, chute d’une tuile, marche d’escalier défectueuse ou glissante, etc.).
• Une personne dédiée au service du bâtiment (gardien, personnel d’entretien, jardinier, etc.).

Quels sont les obligations et risques qu’une assurance habitation doit obligatoirement couvrir ?

La première garantie que l’assurance habitation propriétaire doit couvrir est la responsabilité civile, aussi appelée « assurance RC ». Cette garantie minimale est strictement obligatoire pour tous les copropriétaires. À quoi sert-elle ? La RC protège votre personne, mais également les membres de votre famille et les personnes se trouvant dans votre logement.

En souscrivant ce contrat, votre compagnie d’assurance prendra en charge l’indemnisation des dommages causés à autrui. Cette garantie est donc des plus utiles, car elle vous couvre contre de nombreux accidents du quotidien :

• votre enfant joue au ballon et casse le pare-brise du voisin ;
• votre chien s’évade de votre jardin et mord une personne dans la rue ;
• une tuile de votre maison tombe et blesse l’un de vos invités.

La garantie « dommages aux biens » est la deuxième protection comprise dans l’assurance habitation propriétaire. Elle vous permet de couvrir votre bien immobilier et vos biens mobiliers en cas de sinistre. En règle générale, ce contrat, proposé par votre assureur, prend en charge les risques suivants :

• dégâts des eaux
• incendies
• bris de glace
• gels des canalisations
• catastrophes naturelles et tempêtes
• cambriolages et actes de vandalisme

Quelles sont les conséquences si vous faites le choix de ne pas souscrire une garantie responsabilité civile ou une garantie dommages aux biens ?

En cas de sinistres, vous ne serez pas couvert pas votre assurance. Par conséquent, vous serez dans l’obligation d’indemniser vous-même les dégâts engendrés. De même, tous les travaux de réfection et les achats de meubles de remplacement seront à votre charge.

De nos jours, la plupart des assureurs proposent des contrats d’assurance habitation propriétaire ou locataire dits « multirisque ». Ces formules ont l’avantage de vous offrir une couverture complète qui comprend votre responsabilité civile et les dommages aux biens. Vous aurez ainsi la garantie d’être indemnisé en cas de sinistre ou de dommages. De quoi protéger pleinement votre famille et votre logement au quotidien !

Vous cherchez une assurance habitation propriétaire flexible, simple et économique pour protéger votre bien immobilier ? Découvrez Lovys, l’assurance préférée des propriétaires 100 % digitale et 0 paperasse !